Perda de bônus: quanto custa acionar o seguro na renovação

Acionar o seguro por um sinistro indenizado costuma custar uma classe de bônus na renovação. Nos manuais da MAPFRE e da Allianz, um sinistro reduz uma classe, dois reduzem duas. O custo real, em desconto perdido, depende da classe em que você está: pode ser zero ou passar de 20 pontos percentuais.

Essa conta quase nunca aparece na hora da batida. A pessoa olha o orçamento, olha a franquia e esquece que a próxima renovação vem com um desconto menor, e que a classe perdida leva um ano inteiro para ser recuperada. É esse custo escondido que este guia coloca no papel.

Aqui você vai ver como as classes funcionam segundo os manuais das próprias seguradoras, o que não conta como sinistro para o bônus, uma tabela com o desconto que se perde em cada classe e um roteiro para decidir antes de abrir o sinistro. A comparação entre orçamento e franquia está na nossa página de reparo pelo seguro.

RESPOSTA RÁPIDA

Nos manuais de bônus da MAPFRE e da Allianz, cada sinistro indenizado reduz uma classe na renovação. Na tabela de descontos publicada pela Youse, isso significa perder de 0 a 27 pontos percentuais de desconto máximo na renovação seguinte, conforme a classe atual. Quem está nas classes baixas perde mais. Assistência 24h e reparo de vidros não reduzem o bônus.

NESTE ARTIGO VOCÊ VAI LER

1. Como funciona a classe de bônus no seguro auto?
2. Quantas classes de bônus eu perco ao acionar o seguro?
3. Quanto custa, em desconto, perder uma classe?
4. O que não faz perder bônus?
5. Como decidir se vale acionar o seguro
6. Perguntas frequentes

Como funciona a classe de bônus no seguro auto?

A classe de bônus é um desconto na renovação que cresce a cada ano sem sinistro indenizado. No manual da MAPFRE, a escala vai da classe 0, seguro novo, à classe 10, para 10 ou mais anos consecutivos sem sinistro. A Porto descreve a mesma lógica: o bônus sobe a cada ano de vigência sem reclamação de sinistro.

Um ponto que pouca gente sabe: não existe regra única no mercado. A Susep explica que não define regras para a aplicação de bônus e que os critérios são estabelecidos por cada seguradora. Quando existe bônus no contrato, ele precisa constar da proposta e da apólice. Por isso, os números deste artigo vêm dos manuais e das páginas oficiais de cada companhia, e a regra que vale para você está no seu contrato.

O bônus é do segurado, não do carro. O manual da MAPFRE diz que ele é pessoal e intransferível, com exceções específicas, como a passagem para outro condutor pessoa física que dirige há pelo menos 60 dias. A Allianz, em folheto de regras de 2024, também trata o bônus como pessoal e intransferível para outro CPF ou CNPJ.

Atrasar a renovação também custa classe

Pouca gente liga uma coisa à outra, mas o prazo de renovação mexe no bônus. Na tabela da MAPFRE para apólices de pelo menos 335 dias, renovar em até 30 dias do fim da vigência acrescenta uma classe, de 31 a 60 dias mantém a classe e, a partir de 61 dias, começa a perder: uma classe entre 61 e 90 dias, duas entre 91 e 120, até perder dez classes acima de 330 dias. Na Allianz, o bônus é excluído depois de 2 anos sem renovação.

Quantas classes de bônus eu perco ao acionar o seguro?

Em geral, uma classe por sinistro indenizado. O manual da MAPFRE e o folheto de regras da Allianz trazem a mesma escada: um sinistro reduz uma classe, dois reduzem duas, três reduzem três e quatro reduzem quatro. Na MAPFRE, essa é a regra para renovações feitas em até 30 dias.

A Youse também informa que cada acionamento para cobrir sinistro custa uma classe. A redução acontece na renovação, e não no dia da batida. Em vez de subir uma classe, você desce uma. É por isso que o efeito de um único sinistro é maior do que parece: a diferença entre renovar sem sinistro e com sinistro é de duas classes, e não de uma.

Um detalhe do manual da MAPFRE merece atenção: o bônus considera sinistros indenizados e também sinistros avisados que ainda estejam em aberto na renovação. Abrir o aviso "só para ver" pode ter efeito se o processo não estiver encerrado quando a apólice vencer. Antes de avisar, pergunte ao corretor como a sua seguradora trata avisos sem indenização.

A REGRA NOS MANUAIS DAS SEGURADORAS

1 sinistro = 1 classe 1 sinistro reduz 1 classe, 2 sinistros reduzem 2, 3 reduzem 3 e 4 reduzem 4. Na MAPFRE, com renovação em até 30 dias; sem sinistro, a mesma renovação acrescenta 1 classe.

Fonte: Manual de Critério de Bônus MAPFRE (versão 02/2023) e folheto de alteração nas regras de bônus Allianz (2024).

Quanto custa, em desconto, perder uma classe?

Depende da classe em que você está. Usando a tabela de descontos máximos publicada pela Youse, um sinistro custa 24 pontos percentuais de desconto na renovação seguinte para quem está na classe 0, de 10 a 11 pontos para quem está nas classes 4 a 6 e zero para quem já está nas classes 9 e 10.

A Youse publica os descontos máximos por classe: nenhum na classe 0, até 24% na classe 1, até 27% nas classes 2 e 3, até 35% na 4, até 38% na 5, até 45% na 6, até 48% na 7 e até 50% nas classes 8, 9 e 10. Cruzamos essa tabela com a regra de uma classe a menos por sinistro, comparando dois caminhos: renovar sem sinistro, subindo uma classe, ou renovar com um sinistro, descendo uma, e acompanhando as três renovações seguintes sem novos acionamentos.

O resultado contraria a intuição. Quem tem mais bônus não é quem mais perde. Nas classes altas, a tabela achata no teto de 50% e a queda de uma classe quase não pesa. Nas classes 1 a 5, a perda se arrasta por três renovações e soma de 22 a 38 pontos percentuais de desconto.

Para transformar pontos em reais, multiplique pelo prêmio da sua apólice antes do desconto. A cada R$ 1.000 de prêmio-base, 10 pontos percentuais equivalem a R$ 100 naquela renovação. Os percentuais da Youse são máximos, "até", e valem para a Youse. Outras seguradoras têm tabelas próprias, e o preço da renovação também muda por outros fatores do seu perfil.

DESCONTO MÁXIMO PERDIDO COM UM SINISTRO, POR CLASSE ATUAL

Classe atual	Renovação sem sinistro	Renovação com 1 sinistro	Pontos perdidos na 1ª renovação	Pontos perdidos em 3 renovações
0	Classe 1, até 24%	Classe 0, 0%	24	27
1	Classe 2, até 27%	Classe 0, 0%	27	38
2	Classe 3, até 27%	Classe 1, até 24%	3	22
3	Classe 4, até 35%	Classe 2, até 27%	8	29
4	Classe 5, até 38%	Classe 3, até 27%	11	31
5	Classe 6, até 45%	Classe 4, até 35%	10	25
6	Classe 7, até 48%	Classe 5, até 38%	10	17
7	Classe 8, até 50%	Classe 6, até 45%	5	7
8	Classe 9, até 50%	Classe 7, até 48%	2	2
9	Classe 10, até 50%	Classe 8, até 50%	0	0
10	Classe 10, até 50%	Classe 9, até 50%	0	0

Nota: cálculo do Spa do Automóvel sobre a tabela de descontos máximos da Youse e a regra de uma classe por sinistro dos manuais MAPFRE e Allianz. Considera três renovações seguidas sem novo sinistro após o acionamento. Não é cotação e não vale para outras seguradoras sem conferir a tabela delas.

O que não faz perder bônus?

Assistência 24h, reparo exclusivo de vidros, uso de carro reserva e mudança do tipo de franquia não reduzem classe nos manuais da MAPFRE e da Alfa Seguradora. A Zurich acrescenta faróis, retrovisores e lanternas entre os serviços que não contam como sinistro indenizável para o bônus.

Na prática, guincho, troca de pneu, chaveiro e pane seca ficam fora da conta. O mesmo vale, nessas seguradoras, para o reparo exclusivo de vidros. Antes de acionar qualquer serviço, confirme na apólice se ele entra como assistência ou como sinistro.

E quando a culpa é do outro motorista? Nos manuais que abrimos, a redução é por sinistro indenizado, sem exceção explícita para batida sem culpa. O caminho que preserva o seu bônus é o terceiro acionar o seguro dele ou pagar o reparo diretamente, porque aí não há sinistro indenizado na sua apólice. Se você acionar o seu seguro, confirme com o corretor como a sua seguradora trata o caso.

NÃO REDUZ BÔNUS NOS MANUAIS CONSULTADOS

1. Assistência 24h: guincho, troca de pneu, chaveiro, pane seca.
2. Reparo exclusivo de vidros.
3. Uso de carro reserva.
4. Mudança do tipo de franquia.
5. Faróis, retrovisores e lanternas (Zurich).

Fonte: Manual de Critério de Bônus MAPFRE, Manual do Bônus Alfa Seguradora e blog oficial da Zurich.

Como decidir se vale acionar o seguro

Some a franquia com o desconto que você vai perder nas próximas renovações e compare com o orçamento do reparo. Se o reparo custa menos que essa soma, pagar particular sai mais barato. Se custa bem mais, ou há terceiros e dano estrutural, acionar tende a compensar.

A conta tem três números. O primeiro é a franquia, que está na apólice. O segundo é o custo do bônus, que você estima com a tabela acima e o prêmio da sua apólice, ou pedindo ao corretor uma simulação da renovação com e sem sinistro. O terceiro é o orçamento real do dano, e ele precisa vir antes de abrir o aviso, porque, como vimos, na MAPFRE até aviso em aberto entra na conta do bônus.

Em danos pequenos, vale conhecer as alternativas antes de decidir. Um risco que não chegou ao metal pode ser resolvido com micropintura, sem repintar a peça inteira. Um amassado sem vinco cortante e com a pintura intacta pode sair com martelinho de ouro. Quando o dano pede funilaria e pintura, o orçamento mostra o tamanho do serviço antes de qualquer decisão.

Aqui no Spa, fazemos o orçamento por foto ou presencialmente, e você decide depois se vai pelo seguro ou particular. Atendemos as duas situações. A oficina que Bruno Leonardo fundou em 2010 atende todas as seguradoras e também o cliente que prefere não acionar o seguro, e a orientação é a mesma nos dois casos: primeiro o número real do dano, depois a decisão.

ANTES DE ABRIR O SINISTRO

1. Veja a sua classe de bônus atual na apólice ou com o corretor.
2. Anote o valor da franquia.
3. Peça o orçamento real do dano, antes de avisar a seguradora.
4. Peça ao corretor a simulação da renovação com e sem sinistro.
5. Compare: orçamento contra franquia mais bônus perdido.

Precisa do orçamento antes de decidir?

Mande duas fotos do dano pelo WhatsApp, uma de perto e uma de longe, com reflexo de luz. Com o valor na mão, você faz a conta do bônus com calma.

Bruno Leonardo, fundador do Spa do Automóvel. Começou como técnico de pneus aos 17 anos e, em 2010, abriu o Spa polindo carros sob uma tenda em um posto de gasolina em Belo Horizonte. Hoje a oficina tem 16 anos de mercado e mais de 15 mil veículos pintados em cabine.

Perguntas frequentes

O que acontece com a classe de bônus quando aciono o seguro por um sinistro sem culpa?

Nos manuais de bônus da MAPFRE, Alfa e Allianz, a redução é por sinistro indenizado na sua apólice, sem exceção explícita para batida sem culpa. Para preservar o bônus, o caminho é o terceiro acionar o seguro dele ou pagar o reparo. Se acionar o seu, confirme a regra com o corretor.

Como saber minha classe de bônus do seguro?

A classe aparece na apólice e pode ser confirmada com o corretor ou nos canais da seguradora. A Susep informa que, quando há bônus no contrato, ele deve constar da proposta e da apólice.

O que significa classe de bônus 10?

É a classe mais alta da escala. No manual da MAPFRE, corresponde a 10 ou mais anos consecutivos sem sinistro. Na tabela da Youse, as classes 8, 9 e 10 têm o mesmo desconto máximo, de até 50%.

Como aumentar a classe de bônus do seguro?

Renovando sem sinistro indenizado e dentro do prazo. Na MAPFRE, a renovação em até 30 dias do fim da vigência acrescenta uma classe, de 31 a 60 dias mantém a classe e, a partir de 61 dias, a classe começa a cair.

Perco o bônus se trocar de seguradora?

Guias do mercado, como Minuto Seguros e Autocompara, informam que a classe é mantida na troca, desde que a renovação seja no prazo e em nome do mesmo segurado. Os manuais da MAPFRE e da Allianz tratam o bônus como pessoal. Confirme com o corretor as regras da nova seguradora.

Se você bateu o carro em Belo Horizonte e está na dúvida entre acionar o seguro ou pagar o reparo, o número que falta quase sempre é o orçamento. Com ele em mãos, a conta do bônus deixa de ser chute e vira uma decisão tomada com dados, antes de abrir qualquer aviso.

Primeiro o orçamento, depois a decisão

Faça o orçamento do seu reparo no Spa do Automóvel e decida com calma entre seguro e particular. Atendemos as duas situações. Av. Barão Homem de Melo, 2045, Nova Granada, BH.